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    临近年底,“资管新规”正式进入“读秒”阶段,全面转型后,理财产品将彻底退出市场全部由理财子公司承销发行。转型只是一个开始,做好投资者教育、强化销售体系合规升级才是重点。近日,北京商报记者对北京地区部分银行网点进行了走访调查,虽然理财销售人员不再用保本、保收益等词汇描述理财产品的具体信息,但在销售过程中送礼品、引导投资者填写风险测评等乱象依旧存在。

    引导投资者填写风险测评

    当前,个人投资者风险评级共分为5个等级,C1(保守型)、C2(稳健型)、C3(平衡型)、C4(进取型)、C5(激进型)。通过测评后,若投资者的风险承受能力为C2(稳健型),就可以购买包括C1(保守型)、C2(稳健型)在内的两类产品,不可购买超出C2(稳健型)风险承受能力之上的其他产品。

    不过,在走访网点的过程中,北京商报记者注意到,理财经理引导投资者风险测评的情况依旧存在。在一家银行网点,当记者以投资者身份问及如何购买中高风险产品时,该行理财经理介绍称,“可以在下次测评时修改一两个选项,就会导致结果有变化。风险测评出现变化之后银行不会对投资者进行询问,只关注客户大额变动转账等内容”。

    谈及银行在个人客户风险测评问卷真实性审核环节的薄弱性,融360数字科技研究院分析师殷燕敏指出,对于风险测评环节,每家银行的问卷、流程也不太一样,有的银行风险测评会要求客户在柜面双录完成,有的银行可能就是简单的纸质问卷。如果都要求客户柜面双录完成风险测评,在执行过程中,也给很多客户带来不便,因此,风险测评可能更多的是应该提高投资者教育,让投资者清楚认识到自身的风险承受能力,不要盲目跟风选择超出自己风险承受能力以外的产品。

    咨询理财却被推荐买保险

    除了引导投资者填写风险测评,北京商报记者在调查中还发现,在办理理财产品时捆绑式营销现象仍存。一部分理财经理会将保险产品和理财产品组合捆绑进行销售,也有一部分理财经理直接放弃理财产品,转而向投资者推荐保险产品。

    在一家国有大行网点理财接待室,北京商报记者表示,“想要购买稳健型理财产品进行投资”。该行理财经理介绍称,“目前行内代销的理财子公司产品普遍风险等级都为稳健型,不需要很高的风险承受能力,但理财产品现在不保本不排除亏损的可能,还不如买保险产品实在一些”。“保险产品完全保证收益、也保本,并且还有最低保障利率,实际的结算利率可以高达4.3%,收益率比理财产品都高。”这位理财经理说道。

    另一家国有大行理财经理听到北京商报记者提出的购买需求时,直接跳过了理财产品,转而推荐了该行在售的一款保险产品,“理财产品没保险产品划算,理财产品是有风险的。再加上近期理财产品的表现也不好,出现亏损的情况较多,所以我还是推荐购买保险产品”。

    零壹智库分析师李薇在接受北京商报记者采访时表示,2022年将正式实行“资管新规”,理财业务将全面贯彻“打破刚兑”理念,相对于净值型产品,保险类的底层资本较为稳定,属于中低风险类理财项目。今后,理财产品将由银行专业的理财子公司负责,在资产配置、营销渠道、客户风险承受能力评估等方面,将形成专业化的团队管理,预计此类现象应该会有所减少。

    买理财就能送礼

    年终将至,银行往往会通过“存款赢积分兑换礼品”的活动吸引客户,北京商报记者在走访网点的过程中发现,该现象也存在于银行理财产品的营销过程中。

    在一家股份制银行网点,理财经理拿出了一份“壕”礼宣传海报,“这是我们支行推出的专属活动,其他网点没有这项活动”。

    北京商报记者注意到,购买理财产品金额越大,得到的礼品越“壕”,购买5万元理财产品可以得到一提抽纸,购买30万元理财产品可以得到一个电子秤,购买100万元理财产品可以得到果蔬清洗机以及床上用品等礼品。

    不过,上述方式显然不符合监管要求,《商业银行理财产品销售管理办法》第三十七条就曾规定,“商业银行从事理财产品销售活动,不得采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品”。

    殷燕敏进一步指出,今年5月发布的《理财公司理财产品销售管理暂行办法》再次强调,不得提供抽奖、回扣、馈赠实物、代金权益及金融产品等销售理财产品。所以此类买理财送奖品的营销模式不合规。

    “资管新规”等一系列配套措施落地后,对理财产品销售人员提出了更高要求,打监管“擦边球”推荐产品、引导投资者风险测评等问题都需要进一步整改。

    上述银行业从业人士指出,银行应加强对销售人员的管理,不能让营销人员误导投资者;同时加强考核,对违规行为进行处罚,加强对投资者的教育,让投资者了解投资产品的风险以及可能的损失。

    光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析认为,对银行来说,需要加快完善内部治理,理顺业务流程,压实业务各环节主体责任,加强业务员培训,提升合规意识;强化监管智能,加大违规惩处力度,维护正常市场秩序。为提升理财产品服务的标准化,提升监管效率,需要对风险测评标准进行统一,强化事中事后审查监管;并对违规行为给予严格处罚,提升监管威慑力。

    “对于商业银行代销理财产品,目前监管的销售规定已经有明确的规范细则,银行可能更多的是加强营销人员的管理培训,提升专业素养,转换销售理念,从为客户提供产品转换为为客户提供专业的投资理财服务,更能获得客户的认可。”殷燕敏如是说道。

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